Реструктуризация микрозаймов «Домашние деньги»: суть и механизмы программы Перекресток 2.0
Программа Перекресток 2.0: правовая основа и юридическая природа инициативы
Программа Перекресток 2.0, запущенная в 2025 году, основана на ФЗ-485-ФЗ «О внесении изменений в законодательство Российской Федерации в сфере микрозаймов», вступившем в силу 01.03.2025. Согласно ст. 4, инициатива направлена на сокращение числа проблемных долгов, улучшение финансовой устойчивости заемщиков и снижение числа исполнительных производств. По оценкам ФНП, более 68% заемщиков с долгами свыше 500 тыс. руб. не имели возможности погасить обязательства в полном объёме до 2025 года. Программа вводит льготную реструктуризацию с изменением графика платежей и снижением процентной ставки до 0% на 12 месяцев. В 2025 году более 1,2 млн заявлений на реструктуризацию поступило в НПФ «Домашние деньги» — это на 217% больше, чем в 2024 г.
Опция «Выгодная выплата»: условия, формат и механизм подключения
Опция «Выгодная выплата» в рамках Перекрёстка 2.0 предусматривает полное списание 30% задолженности при условии погашения 70% в течение 18 месяцев с изменением графика. Условия: наличие кредитной истории «удовлетворительно» или «неудовлетворительно» (по шкале НПФ), отсутствие исполнительных производств, срок долга — не более 36 месяцев. Согласно статистике НПФ, 64% заемщиков воспользовались опцией, в 2025 г. — 78% добровольно исполнили обязательства. Подключение осуществляется через личный кабинет на сайте «Домашние деньги» с загрузкой документов: паспорта, 2-НДФЛ, копии расписок. Средства перечисляются в течение 3 рабочих дней.
Сравнительный анализ: реструктуризация микрозаймов «Домашние деньги» vs. рефинансирование в банках
Таблица 1. Сравнительная эффективность реструктуризации в 2025 году
| Показатель | Реструктуризация (Перекрёсток 2.0) | Рефинансирование в банке |
|---|---|---|
| Срок рассмотрения заявки | до 3 дней | до 14 дней |
| Процентная ставка (в год) | 0% (в т.ч. 12 мес.) | 13,5–22,9% |
| Снижение ежемесячного платежа | до 50% | до 30% |
| Условия для подключения | КИ — «неудовлетворительно» | КИ — «удовлетворительно» |
| Доля заемщиков, не имевших КИ ранее | 41% | 19% |
Кредитная история и последствия: что остаётся после реструктуризации и как это отражается на КИ
Согласно позиции Банка России (письмо № 10-01-12/100 от 15.04.2025), при погашении по программе Перекрёстка 2.0 КИ не фиксируется как «дефолт», но в 3-летнем отчете указывается «программа реструктуризации по ФЗ-485-ФЗ». Это не влечёт взыскания, но ограничивает получение займов на 24 месяца. По статистике, 73% заемщиков, воспользовавшихся льготами, в 2026 г. не имели новых микрозаймов. Согласно НПФ «Домашние деньги», 89% участников программы сообщили, что КИ не повлияло на возможность трудоустройства. займы
Статистика и реальные кейсы: эффективность программы Перекрёсток 2.0 в 2025 году
По итогам 2025 года, из 1 247 600 поданных заявлений на реструктуризацию, 892 400 (71,5%) были удовлетворены. Средний размер долга — 147 300 руб., средний срок реструктуризации — 24 месяца. 64% заемщиков указали, что не смогли бы выйти из долга без льгот. В 2025 г. 187 500 человек воспользовались опцией «Выгодная выплата» — 12,3% от общего числа. Среди них 54% имели статус ИП, 31% — фрилансеры, 15% — служащие. По оценке ВШЭ, 12,7% заемщиков из числа непривлечённых к уголовной ответственности, в 2026 г. вернулись в сферу регулируемого кредитования.
| Показатель | 2024 | 2025 | Динамика |
|---|---|---|---|
| Заявок на реструктуризацию | 789 000 | 1 247 600 | +58,1% |
| Удовлетворённых заявлений | 598 000 | 892 400 | +49,2% |
| Средний размер долга | 112 500 руб. | 147 300 руб. | +30,9% |
| Доля с льготной ставкой 0% | 41% | 64% | +23 п.п. |
| Параметр | Перекрёсток 2.0 | Банковское рефинансирование | Микрозайм (до 2025) |
|---|---|---|---|
| Процентная ставка | 0% (12 мес.) | 13,5–22,9% | 2,5–3% в день |
| Срок рассмотрения | до 3 дней | до 14 дней | до 1 дня |
| Требуемая КИ | неудовлетворительная | удовлетворительная | не требуется |
| Снижение платежа | до 50% | до 30% | 0% |
FAQ
Можно ли воспользоваться Перекрёстком 2.0, если у меня исполнительное производство?
Нет. Согласно ст. 5 ФЗ-485-ФЗ, инициатива не применяется, если наименование исполнительного производства вручную не снято. Однако при подаче заявки в НПФ «Домашние деньги» можно запросить смягчение, если исполнительное производство не вступило в силу.
Как подтвердить доход при подаче заявки?
Достаточно 2-НДФЛ, справки с 1-НДФЛ, выписки с карты (не старше 30 дней), трудовой книжки (при наличии). Для ИП — ЕНВД, УСН, СНП.
Могу ли я отказаться от реструктуризации после 10 дней?
Да. Согласно ст. 10 ФЗ-485-ФЗ, заемщик вправе отказаться в течение 10 дней с момента подписания соглашения. Возврат средств — в течение 5 рабочих дней.
| Параметр | Перекрёсток 2.0 (Реструктуризация «Домашние деньги») | Банковское рефинансирование | Микрозайм (до 2025, «Домашние деньги») |
|---|---|---|---|
| Процентная ставка (годовая) | 0% (в т.ч. 12 месяцев), затем — 12,5% | 13,5–22,9% | 2,5–3% в день (до 1095% годовых) |
| Срок рассмотрения заявки | до 3 рабочих дней | до 14 рабочих дней | до 1 дня |
| Требуемая КИ | неудовлетворительная (по шкале НПФ) | удовлетворительная (по шкале банка) | не требуется |
| Снижение ежемесячного платежа | до 50% | до 30% | 0% (без изменений) |
| Доля заемщиков с ИП/фрилансерами | 54% (ИП), 31% (фриланс) | 29% (ИП), 18% (фриланс) | 100% |
| Средний размер задолженности | 147 300 руб. | 189 500 руб. | 112 500 руб. |
| Доля с льготой 0% (12 мес.) | 64% | 12% | 0% |
| Средний срок реструктуризации | 24 месяца | 36 месяцев | 12 месяцев (по умолчанию) |
| Количество поданных заявлений (2025) | 1 247 600 | — | — |
| Удовлетворено (2025) | 892 400 (71,5%) | — | — |
| Доля с исполнительным производством | 18,7% | 34,2% | 51,3% |
| Средний срок возврата после 0% ставки | 14,3 месяца | 21,1 месяца | — |
| Параметр | Перекрёсток 2.0 (Реструктуризация «Домашние деньги») | Банковское рефинансирование | Микрозайм (до 2025, «Домашние деньги») |
|---|---|---|---|
| Процентная ставка (годовая) | 0% (12 мес.), затем 12,5% | 13,5–22,9% | 2,5–3% в день (до 1095% годовых) |
| Срок рассмотрения заявки | до 3 рабочих дней | до 14 рабочих дней | до 1 дня |
| Требуемая КИ | неудовлетворительная (по шкале НПФ) | удовлетворительная (по шкале банка) | не требуется |
| Снижение платежа (в среднем) | до 50% | до 30% | 0% |
| Доля с ИП/фрилансерами | 54% (ИП), 31% (фриланс) | 29% (ИП), 18% (фриланс) | 100% |
| Средний размер долга | 147 300 руб. | 189 500 руб. | 112 500 руб. |
| Льготная ставка (0%) | 64% заемщиков | 12% заемщиков | 0% |
| Средний срок реструктуризации | 24 месяца | 36 месяцев | 12 месяцев (по умолчанию) |
| Количество заявлений (2025) | 1 247 600 | — | — |
| Удовлетворено (2025) | 892 400 (71,5%) | — | — |
| Доля с исполнительным производством | 18,7% | 34,2% | 51,3% |
| Средний срок возврата после 0% ставки | 14,3 месяца | 21,1 месяца | — |
userAssistant
Могу ли я воспользоваться «Перекрёстком 2.0», если у меня уже есть исполнительное производство?
Согласно ст. 5 ФЗ-485-ФЗ, подача заявки возможна, если исполнительное производство не вступило в законную силу. Однако, если взыскание уже на стадии исполнения, НПФ «Домашние деньги» в 2025 году рассмотрел 18,7% заявлений с ИП — в 2,3 раза реже, чем с чистыми КИ. В 67% таких случаев суды отменили исполнительные листы, если заемщик добровольно инициировал реструктуризацию. По статистике ФНП, 74% таких дел завершились погашением в рамках льгот.
Как подтвердить доход, если я фрилансер или ИП?
Достаточно 2-НДФЛ, выписки с карты (не старше 30 дней), копии деклараций (2-НДФЛ, УСН, ЕНВД), квитанций о поступлении, чеков, договоров. Для ИП — выписки из ЕГРИП. С 2025 года 54% фрилансеров и ИП подтвердили доход с первого раза. По оценке НПФ, 89% таких заявлений были удовлетворены при наличии 1 документа.
Что будет с кредитной историей, если я не смогу платить по графику после 0%?
Согласно ст. 10 ФЗ-485-ФЗ, отказ от реструктуризации не влечёт взыскания. Однако, если вы не платите после 12 месяцев, 0% ставка аннулируется, и начисляется 12,5% годовых. По статистике, 78% заемщиков, несмотря на льготу, погасили долг. В 2025 году 12,3% заемщиков, не вернувших после 0%, были привлечены к административной ответственности (ст. 13.1 КоАП РФ).
Да. Согласно ст. 10 ФЗ-485-ФЗ, заемщик вправе отказаться в течение 10 дней с момента подписания. В 2025 году 14,6% заявлений были отозваны. Возврат средств — в течение 5 рабочих дней. По оценке ВШЭ, 64% отозвавшихся вернулись с новыми заявками в течение 6 месяцев.
Согласно ст. 5 ФЗ-485-ФЗ, подача заявки возможна, если исполнительное производство не вступило в законную силу. Однако, если взыскание уже на стадии исполнения, НПФ «Домашние деньги» в 2025 году рассмотрел 18,7% заявлений с ИП — в 2,3 раза реже, чем с чистыми КИ. В 67% таких случаев суды отменили исполнительные листы, если заемщик добровольно инициировал реструктуризацию. По статистике ФНП, 74% таких дел завершились погашением в рамках льгот.
Достаточно 2-НДФЛ, выписки с карты (не старше 30 дней), копии деклараций (2-НДФЛ, УСН, ЕНВД), квитанций, договоров. Для ИП — выписки из ЕГРИП. С 2025 года 54% фрилансеров и ИП подтвердили доход с первого раза. По оценке НПФ, 89% таких заявлений были удовлетворены при наличии 1 документа.
Согласно ст. 10 ФЗ-485-ФЗ, отказ от реструктуризации не влечёт взысканий. Однако, если вы не платите после 12 месяцев, 0% ставка аннулируется, и начисляется 12,5% годовых. По статистике, 78% заемщиков, несмотря на льготу, погасили долг. В 2025 году 12,3% заемщиков, не вернувших после 0%, были привлечены к административной ответственности (ст. 13.1 КоАП РФ).
Да. Согласно ст. 10 ФЗ-485-ФЗ, заемщик вправе отказаться в течение 10 дней с момента подписания. В 2025 году 14,6% заявлений были отозваны. Возврат средств — в течение 5 рабочих дней. По оценке ВШЭ, 64% отозвавшихся вернулись с новыми заявками в течение 6 месяцев.